Апр 15 |
Что нового в кредитных договорах?Кризис сделал банкиров еще осмотрительнее. Они стараются составить кредитные договоры так, чтобы в любом случае остаться в выигрыше. Чтобы узнать, какие новые юридические уловки закладывают банки в свои кредитные договоры, корреспонденты «Денег» отправились за займами. Мы обошли девять банков, активно предлагающих программы кредитования для населения. В шести банках потенциальным заемщикам любезно предоставили образцы кредитных соглашений (Укрсоцбанк, «Правэкс», «ВТБ Банк», Индэкс-банк, «Киевская Русь», «Банк Кипра»).
Однако в трех банках нам отказались предоставить договор для предварительного ознакомления («Приват», «Форум», «Укрсиб»). Возможно, нам просто не повезло и мы оказались не в то время и не в том отделении? Вообще-то откровенничать банку выгодно – тогда заемщик реально взвесит свои силы и со временем не преподнесет банку неприятных сюрпризов. Кредитный менеджер одного из откровенных банков так и сказала, что банкиры сами заинтересованы в том, чтобы заемщик предварительно ознакомился с договором и понимал, что подписывает. «С таким клиентом у нас потом намного меньше проблем», – заметила сотрудник банка. Ставку могут менять Казалось бы, чего тогда опасаться? Ведь закон имеет большую силу, чем какой-то кредитный договор. Но корреспонденты «Денег» убедились, что банковские юристы не зря едят свой хлеб и сумели прописать этот пункт так, чтобы закрепить за банком право повышать ставку на собственное усмотрение. «Ключевым в запрете является словосочетание «в одностороннем порядке». То есть банкирам достаточно получить согласие клиента – и все, повышение будет считаться законным», – говорит директор ЮК Questor Артем Мурга. В нескольких кредитных договорах мы встретили следующие формулировки: «заемщик заранее согласен с тем, что банк имеет право пересмотреть ставку», «изменение ставки в таком порядке не является изменением в одностороннем порядке, на что заемщик заранее дает свое согласие». Это пример наиболее невыгодных для заемщика условий. Во-первых, в договоре не должно быть никаких «заранее согласен». Во-вторых, если уж банк хочет о чем-то известить клиента, то отсчет дней должен идти с момента вручения заемщику письма в руки, и об этом должно быть четко сказано в договоре. Обращаем внимание: во многих соглашениях прописано, что споры между заемщиком и кредитором решаются в суде, который выбирает банк. Довольно часто в договорах даже указан вполне конкретный суд, а иногда и конкретный судья! Нужно ли говорить, что в интересах заемщика – добиться исключения такого пункта из кредитного соглашения или заранее отказаться от сотрудничества с таким банком? Разумеется, банк может предложить заемщику кредит с «плавающей» ставкой. В принципе в таком предложении нет ничего противозаконного. Однако заемщик изначально должен быть уверен в том, что способ начисления ставки ему понятен и что этот способ банк не сможет изменить по своему усмотрению. Договор, в котором указано, что «заемщик заранее согласен с правом банка изменять условия договора по своему усмотрению» – это кабальное соглашение. Подписывать его – опасно! Новые залоги Эту проблему банкиры решают за счет клиентов. Теперь практически во всех кредитных договорах есть пункт о том, что заемщик обязан по первому требованию банка предоставить дополнительный залог. Причем в течение трех-пяти дней. У заемщика больше ничего нет? Тогда ему придется погасить весь кредит досрочно в течение 10 (20) дней. Найти покупателя на машину/квартиру в столь короткие сроки не всегда реально. «К сожалению, это требование вполне законно. Главное для заемщика – чтобы банк конкретно прописал события, при которых он может требовать дополнительный залог», – комментирует Артем Мурга. Радует лишь то, что на деле банки редко прибегают к таким радикальным мерам. «Как правило, мы требуем дополнительные залоги только у тех, кто может их предоставить. Если заемщику нечего больше дать, но он исправно погашает свой кредит, никто его не будет трогать», – рассказал «не на диктофон» начальник отделения одного из банков. Некоторые банки решили не ограничиваться изначально предоставленными и дополнительными залогами, а скромно обязали своих клиентов отвечать перед банком «всем своим имуществом и всеми денежными средствами». Кроме того, в договорах сразу нескольких банков встречается пункт о том, что обязательства по договору не связаны напрямую с личностью заемщика и в случае его смерти переходят наследникам или опекунам над заложенным имуществом (такой назначается в случае пропажи человека без вести). По большому счету, эти пункты ничего не меняют. Ведь кредит и так переходит к наследникам вместе с имуществом заемщика (или они отказываются и от того, и от другого). За счет чего будет покрываться разница между суммой задолженности и реальной стоимостью залога – решит суд. При этом особенно умиляют пассажи в стиле «заемщик подтверждает, что условия договора ему понятны, отвечают его интересам, являются разумными и справедливыми». В принципе, если это не так, тогда такой договор нет смысла подписывать, верно? Отдавай сейчас же! К примеру, банк может потребовать досрочно погасить кредит в случае значительного ухудшения финансового положения заемщика или уменьшения стоимости залогового имущества. Интересно, кто определяет значительность? И за счет чего в таком случае банк планирует обеспечить досрочное погашение? В любом случае, на такие формулировки лучше не соглашаться. Так как они размыты и очень субъективны. В одном кредитном договоре мы нашли более вопиющие требования. Поводом для требования досрочного погашения банк указал кроме прочего и смерть поручителя. А еще – страхование залога не в аккредитованной страховой компании. Напомним, что Законом «О банках и банковской деятельности» банкам запрещено указывать заемщику, где ему страховаться, а тем более требовать досрочного погашения займа из-за игнорирования этого условия. «Требование о досрочном погашении кредитного договора может возникнуть и при других обстоятельствах. Например, при получении займов и/или кредитов от других лиц, при обеспечении должником выполнения обязательств других лиц, иногда при любом отчуждении имущества должника на существенную сумму», – предупреждает управляющий партнер адвокатской фирмы «Васько и Назарчук» Вадим Васько. Тотальный контроль Во-первых, они сократили сроки уведомления банка. В некоторых случаях – до суток. Причем за нарушение этих сроков предусматриваются значительные штрафы – до 10% суммы кредита, а иногда и право требовать досрочного погашения кредита. Во-вторых, большинство банков не просто просит ставить их в известность о получении кредита в другом финансовом учреждении, но и запрещают это делать до тех пор, пока заемщик не рассчитается с первым займом. Также под запретом обычно находится предоставление заемщиком поручительства и передача другого своего имущества в залог. В нескольких договорах мы также встретили пункт о том, что заемщик заранее соглашается на списание средств со своих текущих счетов, открытых в банке-кредиторе, если перечисленных им средств не хватает для покрытия обязательного ежемесячного платежа. Противодействовать этому пункту можно лишь одним путем: не открывать в банке, где оформляется кредит, никаких счетов, карточек, кредиток и на всякий случай даже депозитов. Или не брать кредит в банке, через который потенциальный заемщик получает зарплату, пенсию, соцпомощь, а также другие регулярные платежи. «Деньги» напоминают: хранение правоустанавливающих документов у третьих лиц чревато потерей соответствующего имущества в результате мошенничества недобросовестного персонала, к примеру. К сожалению, все банковские хитрости не смогли бы уместиться даже на страницах всего того номера «Денег», что читатель держит в своих руках. Мы рассказали только об основных и наиболее опасных для заемщика. В любом случае, потенциальный клиент должен помнить, что банк вообще-то не меньше заинтересован выдать ему кредит (это заработок банка), чем заемщик хочет этот кредит получить. Поэтому торг относительно некоторых особо жестких пунктов вполне уместен. Итого Откровенно дискриминационные по отношению к заемщику условия кредитных договоров и договоров залога нужно переписывать заново или исключать. При жестком отказе банка от компромисса нужно искать другого кредитора.
Комментировать |
Якщо управляюча компанія (ЖЕК, ОСББ) не проводять обов'язкові регламентні роботи по заміні труб, то ви як споживач маєте право зобов'язати…