Защита от коллектора


collector460 Pасцвет коллекторского бизнеса вылился для должников в отнюдь невеселое, а подчас и очень плачевное общение со взыскателями долгов. Однако мало кто знает, что негуманные действия многих коллекторов противозаконны и с ними можно и нужно бороться (не забыв при этом об усиленных попытках погасить долг перед банком). Какими должны быть добропорядочные коллекторы? Как защитить себя от противоправных действий? В чем коллекторы могут быть полезны?

После изменений в августе 2009 года налогового законодательства, которое касается продажи банками портфелей долгов коллекторам, рынок таких сделок существенно активизировался. По оценкам «Европейского агентства по возврату долгов» за последние 4-5 месяцев банки продали около 1,7 млрд. грн. коллекторским (финансовым или факторинговым) компаниям. Это означает, что заемщикам, которые перестали платить по кредитам, теперь приходится общаться с коллекторами намного чаще, чем раньше. При этом на пике востребования коллекторских услуг в феврале 2010 года около полусотни компаний на украинском рынке позиционируют себя коллекторами, из них немногим более десятка крупных компаний, остальные – совсем небольшие. И как первые, так и вторые могут использовать при сборе долгов отнюдь не «добропорядочные» методы.

Коллектор коллектору рознь

«Хороший коллектор – это тот, кто может убедить недобросовестного заемщика погасить просроченную задолженность полностью или частично в наиболее короткий срок, действуя в рамках закона, — рассказывает Андреас Марнерис, директор департамента по управлению дебиторской задолженностью Universal Bank. – Хороший коллектор – это также консультант, способный оценить реальное финансовое положение заемщика и подсказать оптимальное решение».

При этом многие банки понимают, что если коллекторы, к которым он обратился, вынудят заемщика «силой» заплатить долг, то это не может не повлиять на имидж и репутацию учреждения. Тем не менее, на практике «гуманно» получается далеко не всегда.

«Коллекторский бизнес подразумевает проведение системной и эффективной работы, направленной на возврат долгов. К сожалению, некоторые участники рынка иногда забывают, что данный бизнес должен находиться исключительно в правовой области, и принцип «на войне все средства хороши» недопустим в урегулировании подобных вопросов», — объясняет существующие проблемы Алексей Вуйко, заместитель директора департамента по работе с проблемными активами физических лиц VAB Банка. Часто в такой ситуации «виноват» недостаточный опыт компаний, в том числе по контролю за собственными сотрудниками. «На сегодняшний день много коллекторских компаний не имеют опытного менеджмента и достаточного финансирования, что влечет за собой некачественное построение процессов и слабый контроль этих процессов», — добавляет Роман Самойлик, руководитель направления коллекшен Platinum Bank.

Существующую проблему в сфере возврата долгов подтверждают и представители авторитетных коллекторских компаний – к счастью, с прогнозами изменения ситуации в лучшую сторону. «Как и в любом другом бизнесе, на рынке коллекторских услуг существуют компании, которые применяют несанкционированные методы работы с должниками. Как правило, это небольшие компании-однодневки, для которых целью является быстрый возврат долга любыми средствами, а не обеспечение долгосрочных отношений с клиентами, заемщиками и отсутствие имиджевых рисков, — объясняет Вячеслав Голуб, директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М». – Практика свидетельствует о том, что даже те компании, которые заслужили доверие банков, но в связи с кризисом применяют несанкционированные меры воздействия на должников, постепенно теряют клиентов, позиции и начинают уходить с рынка. До конца этого года, по нашим прогнозам, около 4-5 коллекторских компании, которые сегодня называют себя профессионалами, просто будут вынуждены уйти с рынка».

А пока «естественный отбор» коллекторов не закончен, должникам, пострадавшим от недобропорядочных действий «серых» коллекторов, нужно уметь себя защитить.

Точка отсчета добропорядочности коллекторовkredit124_300x200

Главное и, по сути, единственное правило всех добропорядочных коллекторов – действие в рамках законодательного поля Украины. И хотя отдельного закона о деятельности такого рода нет, регулирует эту сферу Конституция, Гражданский и Хозяйственный кодексы, а также Законы «О хозяйственных обществах» и «О жилищно-комунальных услугах». Также деятельность коллекторов регулируют внутренние положения компании – часто они схожи, но бывают и различия.

Сами представители коллекторов выделяют следующие возможные нарушения в работе с должниками некоторых работающих на рынке компаний:

  • телефонные звонки или посещения во время отдыха (официально таковым считают часы после 22.00 и до 7.00);
  • угрозы жизни, здоровью, имуществу должника или членов его семьи (в том числе с применением ненормативной лексики);
  • намеренное завышение суммы задолженности;
  • нарушение общественного порядка;
  • применение мер, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации и другим неимущественным правам должника;
  • распространение конфиденциальной информации о заемщике.

При этом коллекторы все же обязаны убедить вас вернуть долг. «Представители коллекторских компаний в процессе общения с должником имеют право и обязаны сообщить ему о возможных правовых последствиях неуплаты долга, а именно: передаче дела в суд или принудительном взыскании долга путем продажи имущества через государственную (частную) исполнительную службу», — объясняет Александр Ильчук, директор «Европейского агентства по возврату долгов».

Чтобы поставить деятельность украинских коллекторов в рамки допустимых действий и определить недопустимые, существуют Кодексы этики коллекторов. Есть два действующих во всеукраинском масштабе Кодекса, разработанные объединениями коллекторов: Ассоциацией участников Коллекторского Бизнеса Украины (АКБУ), куда входят шесть украинских компаний, и Независимой Ассоциацией Украинских Коллекторских Агентств (НАУКА), объединяющей девять компаний. Кодекс последней можно найти в онлайн-доступе на сайте организации. Кроме этого, существуют кодексы этики и на уровне отдельных компаний, которые разработали его самостоятельно (примером может служить Кодекс этики Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М»).

В таких документах четко выписано, что недопустимо при общении с должниками. К примеру, Кодекс этики коллекторов от НАУКА обязывает представителей подобных служб среди прочего:

  • указывать на всех выходящих письмах полный адрес, телефон и электронную почту;
  • беречь конфиденциальную информацию о должнике;
  • обрабатывать все поступающие жалобы должников по определенной процедуре;
  • не использовать процедуры взыскания, которые могут обидеть честь и достоинство должника;
  • если нет особых инструкций и есть объективные причины, почему должник не может оплатить долг сразу – принять предложения должников погашать долг отдельными платежами;
  • не намекать ни в письменной, ни в устной форме на криминальное преследование или гражданский иск, если для этого нет правовых оснований;
  • стимулировать должников с финансовыми затруднениями проинформировать членов семьи про их сложности для избегания конфликтных ситуаций.

Примеры внутреннего Кодекса этики одной из компаний-коллекторов следующие:

  • категорический запрет угроз жизни, здоровью, имуществу должника и его семьи;
  • обязанность сотрудников предоставлять только правдивую информацию о названии компании, сроках и размерах долга; избегать любых действий, которые могут обмануть должника (в том числе запрет представляться исполнительными органами);
  • заключение компанией с каждым сотрудником, имеющим доступ до информации, обязательных договоров о конфиденциальности.

Вывод из вышеперечисленного следующий. Если с просрочившим кредит заемщиком «работают» с выходом за указанные этические рамки, то это может быть либо сотрудник авторитетной компании, который нарушает закон и корпоративные правила (что маловероятно, ведь профессиональные коллекторские компании дорожат своей репутацией), либо – представитель недобропорядочной компании-коллектора. «Специфика коллекторской деятельности заключается в строгом соблюдении требований действующего законодательства. Если к должнику применяются «неэтичные методы», то смело можно говорить о том, что это работает «черный коллектор». В таком случае должник имеет право и должен обратиться за юридической поддержкой для защиты своих прав», — рекомендует Александр Ильчук.

Как себя защитить

145387_pic1 Столкнувшись с недобропорядочностью многих коллекторов, объединения коллекторских компаний разработали свои методы помощи должникам, пострадавшим от противоправных действий. Так НАУКА принимает на сайтежалобы на коллекторские компании, которые ведут себя неподобающим образом. При этом к письму нужно приложить все копии корреспонденции и документов, которые имеют отношение к жалобе; указать, каким образом сотрудник компании нарушил Кодекс НАУКА, и привести все даты и имена сотрудников.

Другое объединение коллекторов – АКБУ — организовало круглосуточную «горячую линию» для должников, куда могут звонить пострадавшие – 044-590-04-37, и регулярно анализирует полученную информацию.

Кроме вышеупомянутых возможностей пожаловаться ассоциациям коллекторов, спектр инстанций, в которые можно обратиться в случае нарушения прав, достаточно широк. «Если заемщик осознает, что коллектор нарушает его права, применяет запрещенные методы воздействия или угрожает их применением, то может прибегнуть к тем же методам, которые используют для защиты от посягательств со стороны любых других физических или юридических лиц, в частности, обратиться к его работодателю (коллекторской компании), банку-кредитору, в правоохранительные органы, суд и другие инстанции», — советует Вячеслав Голуб, директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М».

Для заемщика, с которым коллектор общается в рамках закона, но который не может погасить долг, тоже есть выход – можно попытаться разбить платеж на части. Как правило, большинство представителей взыскателей долгов соглашаются на такой вариант, но имеют свои условия такой реструктуризации.

К примеру, одна из компаний-коллекторов соглашается разбить выплаты на 12 месяцев, но обязательным условием является предварительное погашение от 5% до 50% от суммы долга. «Основная задача коллектора – помочь должнику разобраться в сложившейся ситуации, а также убедить в том, что долг необходимо погасить. Если у должника есть финансовые трудности, и он не готов погасить задолженность сразу, специалисты компании предлагают ему реструктуризировать долг. По сути, работа коллектора соотносима с работой финансово-юридического консультанта», — рассказывает Александр Ильчук, директор «Европейского агентства по возврату долгов».

Обращаемся к услугам коллектора… сами

0000000092 Так сложилось, что коллекторы для украинцев ассоциируются преимущественно с просроченными банковскими кредитами. При этом мало кто знает, что некоторые коллекторские службы могут взыскать долги и для физических лиц – в том числе и долги других физлиц. Речь идет, естественно, не о долгах «под честное слово» или под расписку, не заверенную нотариусом, которая не может быть доказательством в суде – а таких долгов, не подкрепленных никакими юридическими основаниями, подавляющее большинство. Да и компании-коллекторы не всегда заинтересованы в подобном сотрудничестве даже при наличии документальных подтверждений долга – потому что затраты на взыскание задолженности и судебные издержки могут оказаться намного больше, чем комиссия, которую коллекторы могут получить за услуги. Тем не менее, если обращение к коллекторам имеет смысл, то прежде чем заключать договор, нужно убедиться, что компания будет работать с вами на надлежащем уровне. «Компания, занимающаяся возвратом долга, обязана, как минимум, сообщить клиенту методы и процедурный порядок возврата долга, — объясняет Вячеслав Голуб, директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М». – Кроме этого, она должна проинформировать клиента о его законных правах; четко определить схему оплаты своих услуг (процент от суммы возврата или фиксированная сумма за предоставление услуг) и государственных сборов при судебном разбирательстве, а также на постоянной основе сообщать клиенту о ходе дела».

Источник

54 комментария к статье “Защита от коллектора”

  1.  наташа:

    здравствуйте. хочу спросить дочь брала кредиты онлайн и дала мой номер телефона и она не стала платить по причине нет ну пока финансов и они угрожают что мы твою маму можем уволить с работы скажи могут они это сделать

  2.  Николай:

    Добрый день. Такая проблема. Взял кредит в феврале этого месяца,тогда ещё был с работой. Но сразу меня уволили. Не плачу кредит. Взял в банке « А-Банк» теперь каждый день день звонят коллекторы и угрожают статьей 190. Чего ожидать? Из имущества у меня только авто. Говорят что приедут и заберут дом в котором я прописан. Хоть я там не живу и это не мой дом. Что делать подскажите. Спасибо.

  3.  Адвокат Верба:

    Нужно соблюдать условия кредитного договора тогда и звонить никто не будет.

  4.  Адвокат Верба:

    Уволить с работы может только работодатель

Комментировать