В кризис недобросовестные автомобилисты все чаще ищут возможности обмануть страховщиков, что тут же вынудило компании ужесточить порядок страховых выплат.

Мошенничеством со страховками КАСКО и "автогражданки" уже не удивить ни службу безопасности страховой компании, ни добросовестных автовладельцев, которые по милости мошенников проходят тройной круг проверок, прежде чем получат возмещение по сомнительному случаю. "АЦ" решил собрать в единый список самые по пулярные виды мошенничества и предоставить комментарии экспертов. Не для того, чтобы спровоцировать читателей заняться применением подобных схем, а чтобы показать, что СК, в принципе, в курсе.

И старания как "новичков", так и "профессионалов" все чаще сводят на нет бдительные службы безопасности страховщиков.

По словам председателя правления СК "Брокбизнес" Вадима Загребного, количество доказанных сфальсифицированных страховых событий, зафиксированных в 2009 году этой страховой компанией, составило 1,5-2% от всего объема зафиксированных страховых случаев, тогда как в денежном эквиваленте страховое мошенничество составляет 5-10% от общей суммы страховых выплат в 2009-м. "По оценкам участников рынка, убыток от мошенничества в Украине достигает 10% от суммы выплаченных возмещений, а в некоторых СК по отдельным видам страхования — 25%", — отмечает г-н Загребной.

Прогнозы страховщиков тоже неутешительны. "В 2010 году перечень мошеннических схем пополнится, а выплаты по незаконным претензиям по "автогражданке" могут увеличиться в два-три раза", — отмечает эксперт. С таким обилием схем страховые компании, естественно, становятся более осторожными. "В большинстве случаев службы безопасности СК ужесточили работу. Усиленная проверка документов, запросы в компетентные органы, сбор детальных пояснений участников ДТП, проведение дополнительных экспертиз — все это стало для них обыденным. Хотя порядочных страхователей в десятки раз больше, чем мошенников, но чаще страдают именно добросовестные клиенты", — отмечает начальник юридического отдела страхового брокера "Консорис" Денис Конюшко.

Многие СК ввели категории страховых событий, которые буквально "рассматриваются под микроскопом". "К таким событиям относят обычно крупные выплаты, а также страховые события, в которых нет второго участника ДТП либо он неизвестен (наезд на препятствие, поджог, вандализм и пр.), а также все виды угонов", — отмечает руководитель проекта "Страхнадзор" Тимур Шакиров.

Не секрет, что самый популярный способ борьбы с мошенничеством — отказ в выплате страхового возмещения при появлении малейших сомнений в законности требования. "Мы вам отказываем. Обращайтесь в суд. Будет решение суда — выплатим", — не раз слышали в свой адрес даже добросовестные страховщики от вполне приличных компаний.

Однако ситуацию могли бы облегчить несколько общих шагов навстречу друг другу. "Первым таким шагом стала бы единая база данных, чтобы страхователь, который с завидной регулярностью бьет машину, не мог начать страховаться в новой компании с "чистого листа", а расплачивался за свою неосторожность сполна", — резюмирует г-н Шакиров. "Страховые мошенники — это подготовленные, квалифицированные люди, которые, как правило, обращаются в добросовестные страховые компании, которые стабильно выплачивают возмещения. Достаточно сложно доказать юридически, что мы имеем дело с обманщиком. В такой ситуации мы хотели бы заручиться поддержкой Госфинуслуг. Возможно, для этого следует обозначить страховое мошенничество законодательно", — предлагает Вадим Загребной.

1. Подстава

Суть схемы состоит в том, что битый автомобиль страхуется под видом целого. Понятно, что в схеме участвует страховой агент — ведь он должен осмотреть машину перед заключением договора. Разновидность схемы: "обвес" — небитый автомобиль комплектуется битыми деталями с целью получить возмещение за его якобы участие в ДТП. Авария имитируется с помощью классической схемы "без второго участника". Это может быть небольшой удар о забор или просто "озарение" на стоянке. Но поскольку подгадать внешние обстоятельства под конкретную битую деталь дилетанту достаточно сложно, к такой махинации чаще прибегают профессионалы, которые берут страховую выплату наличными, если это позволяют сделать условия договора. И никогда не едут на СТО для ремонта. Впрочем, как и большинство остальных мошенников. Такие ситуации пытаются подогнать под пункты договора, где записаны страховые случаи, при которых не требуется вызов ГАИ. Хотя во многих компаниях вызывать гаишников необходимо во всех случаях, кроме повреждения стеклянных элементов или установленного договором лимита повреждений (например, на 5 тыс. грн.). Стоит отметить, что эту схему, несмотря на всю ее простоту и незатейливость, страховщики называют одной из самых труднодоказуемых. "К сожалению, органы МВД, участвующие в оформлении тех или иных случаев, лишь констатируют факт причинения ущерба; расследование идет поверхностно. В денежном выражении данные "события" не столь велики, но в количественном составляют около 30% от всех заявленных", — отмечает директор департамента урегулирования убытков СК "Allianz Украина" Анатолий Климюк. Страховщик при незначительности повреждений считает экономически нецелесообразным заниматься расследованием таких дел. "Действия СК при подозрении в мошенничестве зависят от размера ущерба. И если возникло подозрение в мошенничестве, но доказывать "дорого", а размер ущерба незначительный, то есть смысл уменьшить размер ущерба для страховщика — например, путем "урезания" счета СТО", — подтверждает начальник управления продаж СК "Основа" Анна Баранова.

2. Фиктивный угон и фиктивное уничтожение

Суть в том, что автомобиль угоняется/поджигается/топится подельниками мошенника, а по полису КАСКО выставляется счет страховщику. "Угнанный" автомобиль либо перепродается на черном рынке, либо уходит на разборку. Поджог или утопление чаще стали использовать в условиях финансового кризиса горе-заемщики, которым стало не под силу выплачивать кредит. В отличие от частичного повреждения, это дает возможность погасить сразу всю сумму кредита. Однако ввиду разницы гривневых цен на автомобили до и после кризиса и с учетом наличия франшизы на угон и "тотал" в полисах большинства компаний компенсировать банку весь долг за счет страховки вряд ли получится. Украинцы не первопроходцы в этом деле. Жители Западной Европы нередко пытаются решить свои финансовые проблемы путем "угона" автомобиля на территории СНГ. Но в этом случае страховщики не скупятся на затраты по установлению истины, и без тщательного расследования аспектов дела получить деньги не удается никому.

3. Умышленное повреждение

Разновидность схемы: "удар на стоянке", а также "рукоприкладство". В отличие от "подставы", используется незадачливыми банковскими должниками, которым нечем платить очередную часть долга. Однако не в пример участникам предыдущей схемы, в них теплится надежда на налаживание дел в личной и профессиональной жизни. Поэтому они согласны ездить какое-то время с помятым боком, лишь бы "перебиться" месяц-другой за счет страховой компании. Ведь сегодня большинство кредитных договоров составлено так, что в случае выплаты возмещения страховщик перечисляет средства банку, а он защитывает их в качестве очередного взноса в погашение долга. Часто такие мошенники поддаются искушению самостоятельно "отрегулировать" сумму ущерба за счет "добивания" фары или крыла молотком или другим подручным средством. Конечно же, "приправляя" все это историей о скрывшемся со стоянки грузовике, а лучше — мифическом джипе с донецкими номерами. К слову, под видом схемы с умышленным повреждением может проходить и "перенос ДТП", когда с реального места событий автомобиль переезжает в более "удобное" для водителя пространство. Например, в соседний район города или вообще под юрисдикцию соседнего райцентра, где (так сложилось) договориться с инспекторами о должном первичном оформлении ущерба проще. Но с этой, а также рядом схем, следующих ниже, осложнения могут возникнуть в первую очередь. Ведь доказанное искажение любых сведений о ДТП — это автоматический отказ в выплате.

4. Расчет на месте

Эту схему используют нечистоплотные страхователи КАСКО, которые пострадали по вине не застрахованного по ОСГПО водителя. "Получая расчет за ущерб от такого неумехи на месте, клиенты обращаются в СК за еще одной суммой компенсации. И часто только на судебном процессе по делу о регрессном возмещении выясняется, что мошенник даже дал расписку о том, что уже получил деньги от виновника ДТП", — рассказывают о схеме страховщики. Уличив клиента в подобной "забывчивости", страховщик в следующий раз уже не будет к нему настолько лоялен, а также предложит возместить затраты на юридические расходы.

5. Подмена водителя

Схема применяется чаще всего в тех случаях, если в договоре страхования четко зафиксирован список уполномоченных водителей и их стаж вождения. А за рулем может находиться человек, "не вписанный" в договор страхования или с несоответствующим стажем. Например, на момент ДТП за рулем был Петр Петрович, который не записан в договоре страхования, а в справке ГАИ фиксируют Ивана Ильича, который в договоре значится. Страховщик может выявить подмену путем опроса свидетелей, которые в момент ДТП видели настоящего водителя.

6. Машина времени

Сообщение о ДТП в ГАИ или страховую компанию попадает не сразу после происшествия, а чуть позже. Например, в аварию попал Иван Степанович, который был, мягко говоря, не очень трезв. Если он сразу заявит в ГАИ и его состояние будет зафиксировано, то ему откажут в выплате. А если он вернется на место ДТП протрезвевшим — шансы на выплату, по его мнению, увеличатся. Еще один пример: страховая компания требует пройти освидетельствование на алкоголь в течение 2-х часов, а сотрудники ГАИ на место происшествия прибыли только через 3 часа после аварии. Тогда по взаимовыгодной договоренности ДТП фиксируют в момент приезда ГАИ, чтобы было время съездить на экспертизу или получить соответствующую справку за взятку. Например, недавно один из страхователей запросил 90 тыс. грн. возмещения за Toyota Camry, разбитую за пять месяцев до факта подачи заявки.

7. Ремонт в гаражах

Суть в том, что выплата рассчитывается по расценкам фирменной СТО, а для ремонта приобретаются б/у детали и привлекаются недорогие мастера. Или наоборот — СТО выставляет счет, заранее превышающий сумму ремонта, а разницу делит с потерпевшим. По большому счету, это и схемой-то трудно назвать, поскольку результат для страховщика важен лишь в случае, если машина кредитная. Но если ранее в таких махинациях активно участвовали даже сами страховые менеджеры, то теперь любые намеки на данную комбинацию службы безопасности СК стараются пресекать, занижая суммы выплат, несмотря на счета СТО.

Источник